연금 보험은 정말 좋을까?

우선, 저는 연금저축보험은 좋지 않다고 생각합니다.

 

이번에는 연금 보험, 연금 저축 보험이 왜 안좋다고 생각하는지, 장점과 단점을 설명해드리겠습니다.

 

우선 연금 보험은 보험사에서 만든 연금이라 알아두시면 되고, 연금 저축 보험은 나라에서 세액공제를 지원하는 보험이라 알아두시면 됩니다.

 

연금저축보험이란?

연금저축계좌처럼 납입액의 세액공제 16.5%를 받아가며, 노후에 연금을 수령하는 보험입니다.

각 보험사는 보험에 이율을 부여하여 적립식 보험으로 만들고,

 

 

영업 사원은 해당 상품의 장점에 대해 소개합니다.

 

장점

1. 연금 저축 보험 - 소득에 따른 세액공제 (총 급여액 5500 이하 16.5%, 총 급여액 5500 이상 13.2%

2. 연금 보험 - 7년 이상 가입 시 비과세

3. 복리의 마법

4. 연금 보험 - 카드 납입 가능

 

 

연금 저축 보험은 납입액의 16.5%를 돌려준다 하고, 연금 보험은 7년 이상 가입 시 비과세라며 20대 후반 ~ 30대 초반의 고객들에게 영업을 주로 합니다.

약정이율은 생각보다 높지 않으며 (약 3%), 약정이율이 낮지만 복리라서 좋다는 식으로 설명을 합니다.

 

월 500,000원의 적금의 경우 3%가 단리로 붙으면 10년간 연 82,113원 * 10 = 821,130원의 이자가 생긴다고 설명하며,

월 500,000원의 적금을 연금 보험으로 가입 시 복리의 마법으로 인해 9,895,957원의 이자가 생긴다고 설명합니다.

그러면서 단리로 투자한 경우와 비교해서, 연금 보험의 실 이자가 10배 이상이다! 라고 하더군요.

 

저 논리대로면 단리로 넣은 12개월 적금은, 12개월 후에 북극으로 사라지기라도 하나봅니다. 이해할 수 없는 설명입니다.

 

애초에 모아둔 돈을 다른 채권으로 굴리더라도, 지금 같은 시기에는 6% ~ 7% 준다는 괜찮은 회사채도 많습니다.

받은 이자로 다시 채권을 매입하기만 하면 복리의 효과는 따라옵니다.

이렇게만 봐도 3%의 금리는 전혀 투자할 이유가 없어보이죠.

 

마지막 장점인 연금 보험의 카드 납입이 가능하다는 점은 굉장히 좋습니다.

사실상 괜찮은 신용 카드로 납부 (30만원) 시 40일정도의 무이자 대출 + 10000원 정도의 신용카드 혜택을 누려볼 수 있거든요.

저도 이 장점 때문에, 제대로 알아보다가 단점들을 깨닫고 의미없다고 생각하여 가입하지 않게 되었습니다.

 

 

 

 

이제 제가 생각하는 연금 보험, 연금 저축 보험의 단점에 대해 설명드리겠습니다.

 

단점

1. 생각보다 낮은 금리

금리가 높지 않습니다. 3% ~ 3.5% 의 금리는 현재 예금으로도 따라잡을 수 있는 금리이며, 최근에 나온 파킹통장도 4%이더군요. 장기로 투자할 수 있다고는 하나, 그렇다 하더라도 이정도 금리는 메리트가 전혀 없습니다.

 

2. 너무나도 긴 기간

연금 보험은 7년 이상 시 비과세, 연금 저축 보험은 55세 이후 만기입니다.

굉장히 긴 기간이죠?

혜택을 받기 위해서 7년 이상의 기간을 기다리려면, 그만한 혜택이 있어야하는데, 금리도 낮고 7년 이상 시 비과세는 의미가 없습니다. 중도 해지율만 높아질 뿐이지요.

연금 저축 보험의 경우에도 같은 기간이라면 연금 저축계좌로 개설하시는 편이 훨씬 좋습니다.

 

3. 사업비

사실 이건 가장 치명적인 단점입니다.

납입 금액의 7~10% 정도를 사업비로 떼갑니다.

연금 보험은 대부분 중도 해지 시, 원금 손실이 발생한다고 적혀있는데요.

이것이 이유라 생각하시면 됩니다.

결국엔 저축을 하려고 넣은 돈이나, 저축액의 일부가 사업비로 납입되기 때문에

50만원을 넣었으면, 45~46.5만원의 돈으로 저축이 된다는 것으로 생각하시면 됩니다.

그렇기 때문에 이율이 5%로 나와있더라도, 실제 이율은 5%가 아닙니다.

 

 

 

 

 

저는 이런 이유 때문에 연금 보험, 연금 저축 보험을 추천하지 않습니다만

내 돈에 대해 무관심하고, 기간이 길더라도 불어나기만 하면 된다라고 생각하시는 분들은 가입하셔도 괜찮을 것이라 생각합니다.

혹은 연금 보험의 이율이 5% 정도에, 카드 납입이 가능하다면, 신용카드를 이용하여 신용카드의 실적 만족 혜택을 잘 받는다면, 4%대 중반 이율을 누릴 수 있으니, 그런 경우에 한해서는 가입해도 좋다고 생각합니다.

돈 벌기 어려운 만큼 해당 돈을 굴리는 것도 중요하니 소중한 돈 잘 관리하시어 후회없는 노후대비 되셨으면 좋겠습니다.